10억 자산가가 100만 원 때문에 떠는 이유
당신의 가계부를 구원할 금융 레버리지 전략
이 글을 끝까지 읽으시면 매달 허공으로 사라지는 카드값 이자 50%를 즉시 줄이고 배우자 눈치 보지 않는 현금 흐름을 만드는 구체적인 엑셀 로직을 얻어가실 수 있습니다. 단순히 빚을 권하는 글이 아닙니다. 자본주의 시스템을 이용하는 방법론입니다.
1. 왜 당신은 부자 동네에 사는 가난한 사람이 되었는가
스마트폰 캘린더에 카드 결제일 알림이 떴습니다.
순간 가슴이 철렁 내려앉지 않으셨나요?
거실 창밖으로 보이는 풍경은 평화로운 신도시의 전경이고 당신이 깔고 앉은 이 아파트는 호가 10억을 훌쩍 넘깁니다.
그런데 아이러니하게도 당장 마트에 가서 쓸 현금 100만 원이 빡빡해 남편의 월급날만 기다립니다.
혹은 이번 달 카드값을 메우기 위해 살인적인 금리의 리볼빙 서비스를 터치하고 계실지도 모르겠군요.
“과연 이것이 겸손한 절약일까요? 아니면 자본주의 시스템에 대한 직무 유기일까요?“
냉정하게 말씀드립니다.
당신이 소유한 그 거대한 콘크리트 덩어리는 당신의 사회적 체면을 세워줄지는 몰라도 당장 날아오는 연체 문자를 막아주지는 못합니다.
자산은 묶여 있고 현금은 말라버린 상태 우리는 이것을 하우스 푸어라고 부릅니다.
오늘 이 글은 그 굴레를 벗어던질 가장 논리적이고 숫자로 검증된 해법에 관한 이야기입니다.
감정을 배제하고 계산기를 꺼내십시오.
2. 무설정 아파트론 등기부에 흔적을 남기지 않는 자본의 힘
많은 분들이 오해하십니다.
집을 담보로 잡히는 건 절대 안 돼.
맞습니다.
집은 가족의 보금자리이자 최후의 보루니까요.
하지만 무설정 아파트론은 우리가 흔히 아는 주택담보대출과는 메커니즘이 완전히 다릅니다.
핵심은 이것입니다.
“당신의 아파트를 가져가겠다는 것이 아니라 아파트를 소유한 당신의 상환 능력을 신뢰하겠다는 것.”
1) 근저당 설정 없습니다
일반적인 담보 대출은 등기부등본 을구에 채권최고액이라는 빨간 줄이 그어집니다. 누구나 열람하면 이 집 주인은 빚이 얼마네라고 알 수 있죠. 하지만 무설정 아파트론은 다릅니다. 등기부등본에 그 어떤 기록도 남지 않습니다. 말 그대로 무설정입니다.
2) 소득 증빙 필수 아닙니다
은행은 묻습니다.
직업이 뭐죠?
연봉은요?
전업주부나 프리랜서에게는 쥐구멍에 숨고 싶은 순간입니다.
하지만 이 상품은 당신의 노동 소득이 아닌 자산 소득을 봅니다. KB시세에 등재된 아파트가 있다면 당신이 현재 무직이라도 금융사는 당신을 우량 고객으로 판단합니다. 이것이 자본주의입니다.
3) 배우자 동의 필요 없습니다
가장 민감한 부분이죠.
내 명의 혹은 공동명의 자산임에도 대출을 받으려면 배우자의 도장이 필요한 경우가 많습니다.
하지만 이 상품은 본인 지분만으로 진행 가능하며 배우자에게 별도의 통지가 가지 않습니다. 가족의 평화를 지키면서 급한 불을 끌 수 있는 일종의 금융 프라이버시가 보장되는 셈입니다.
3. 19%의 리볼빙 대 6%의 레버리지 당신은 지금 숫자로 손해를 보고 있다
감정을 걷어내고 숫자를 봅시다.
많은 주부님들이 대출은 무서워라며 벌벌 떨면서도 아이러니하게 카드론이나 리볼빙은 너무나 쉽게 사용합니다.
앱에서 버튼 몇 번이면 되니까요.
심리적 장벽이 낮기 때문입니다.
하지만 금리를 따져보셨습니까?
카드사 리볼빙 수수료는 법정 최고 금리에 육박하는 연 15~19% 수준입니다.
이건 단순히 비싼 게 아니라 당신의 자산을 갉아먹는 악성 바이러스와 같습니다.
반면 무설정 아파트론은 2금융권 상품임에도 불구하고 아파트라는 확실한 상환 재원이 뒷받침되기에 연 5%대 후반에서 10% 내외의 중금리 구간이 형성됩니다.
물론 개인의 신용점수에 따라 차등 적용됩니다.
생각해 보세요.
10억짜리 자산을 수익률 0%로 깔고 앉아 있으면서 생활비 때문에 19%짜리 이자를 낸다? 이건 매달 허공에 돈을 뿌리는 행위입니다.
“대출을 받으면 신용점수가 떨어지지 않나요?”라고 묻습니다.
정답을 알려드릴까요?
당신의 신용점수를 박살 내는 건 1건의 큰 대출이 아니라 카드값 연체와 카드론 현금서비스의 잦은 사용 그리고 리볼빙 잔액의 증가입니다.
오히려 고금리 자잘한 대출을 저금리 대출 한 건으로 묶어 상환하는 것이 신용점수 관리에 훨씬 유리합니다. 이것은 금융 전문가들이 공통적으로 조언하는 부채의 질 개선 방법입니다.
4. 자본주의 시스템은 당신의 땀보다 당신의 집을 더 신뢰한다
조금 씁쓸하지만 인정해야 할 현실이 있습니다. 은행 창구에서 저는 소득 없는 전업주부인데요라고 말하는 순간 당신은 금융 약자가 됩니다. 하지만 관점을 바꿔보십시오.
은행 입장에서 냉정하게 평가해 봅시다.
- 월 300만 원을 벌지만 자산이 없는 직장인
- 당장 소득은 없지만 환금성 높은 10억짜리 아파트를 소유한 사람
누가 더 돈을 떼일 확률이 낮을까요? 당연히 2번 입니다. 은행은 당신의 노동력보다 당신이 보유한 자산력을 훨씬 더 신뢰합니다. 무설정 아파트론은 특혜가 아닙니다.
자본주의 시스템이 자산가들을 위해 설계해 놓은 유동성 공급 파이프라인입니다. 소득 서류 없이 재직 전화 없이 승인이 나는 이유는 간단합니다. 당신의 아파트가 가진 가치가 당신의 신용을 보증하기 때문입니다.
이 시스템을 알면서도 이용하지 않고 고금리 카드값에 허덕이는 것은 착한 것이 아니라 금융 문맹에 가깝습니다.
5. 내일 당장 실행해야 할 3가지 단계
자 이제 이론은 충분합니다. 중요한 건 실행이죠. 나중에 다시 봐야지하고 좋아요만 누르고 넘어가면 아무것도 변하지 않습니다. 당장 내 자산을 지키기 위해 실행해야 할 프로세스를 정리했습니다.
1) 악성 부채의 살생부를 작성하라
지금 당장 카드 앱과 은행 앱을 켜십시오.
그리고 종이에 적으세요.
- 카드론 잔액과 이자율
- 리볼빙 이월 잔액과 수수료율
- 현금서비스 사용액
이것들은 당신의 재정을 갉아먹는 암세포입니다.
무설정 아파트론의 한도가 나오면 이 악성 부채들부터 0순위로 상환해야 합니다.
이것만 갈아타기 해도 당신이 매달 은행에 갖다 바치는 돈의 절반은 세이브됩니다.
2) 가조회로 팩트 체크
조회하면 신용점수 떨어지나요?
아니요 그것은 옛날이야기입니다.
가조회는 신용점수에 전혀 영향을 주지 않습니다.
내 아파트 주소만으로 융통 가능한 한도와 금리가 얼마인지 확인해 보십시오.
이때 중요한 체크 포인트가 있습니다.
- KB시세 반영률: 내 아파트 시세의 몇 %까지 인정해 주는가?
- 중도상환수수료: 나중에 목돈이 생겨서 갚을 때 수수료가 비싸지는 않은가?
- 진행 절차: 정말로 배우자 동의 없이 비대면으로 진행 가능한가?
3) 비상금 파이프라인 확보
대출을 받아 명품을 사거나 사치를 부리라는 말이 절대 아닙니다. 여유가 있을 때 혹은 대환을 하고 남은 한도를 이용해 3,000만 원 정도의 유동성을 확보해 두십시오.
쓰지 않으면 이자가 나가지 않는 마이너스 통장 방식을 활용할 수도 있습니다. 내 통장에 언제든 쓸 수 있는 현금이 꽂혀 있을 때 비로소 당신은 배우자 앞에서도 은행 앞에서도 당당해질 수 있습니다. 돈이 주는 심리적 안정감은 생각보다 거대합니다.
6. 두려움을 용기로 바꾸는 것은 지식이다
결국 핵심은 이것입니다.
빚을 낸다는 것에 대한 막연한 공포심 때문에 더 크고 나쁜 빚인 카드값과 리볼빙을 키우지 마십시오.
당신은 이미 훌륭한 자산을 가진 자산가입니다.
단지 그 자산의 유동성이 묶여 있을 뿐입니다.
무설정 아파트론은 그 묶인 유동성을 잠시 풀어주는 도구일 뿐입니다.
칼은 요리사가 쓰면 맛있는 음식을 만들지만 강도가 쓰면 흉기가 됩니다.
대출도 마찬가지입니다.
당신이 명확한 상환 계획과 대환 목적을 가지고 이 도구를 사용한다면 이것은 당신의 가계 경제를 숨 쉬게 할 산소호흡기가 되어줄 것입니다.
지금 계산기를 두드리십시오.
그리고 당신의 자산이 당신을 위해 일하게 하십시오.
더 이상 카드 결제일 문자를 보고 손을 떨지 마시길 바랍니다.
당신은 그럴 자격이 있는 사람입니다.